Allt om privatlån

Frågan om skillnaden mellan privatlån och blancolån ställs ofta. Faktum är att privatlån och blancolån är två ord för samma sak. Tidigare var blancolån det mer populära ordet men det har idag ersatts av privatlån. De båda orden avser lån utan krav på säkerhet, men någon säkerhet kan ändå krävas beroende på vad du ska låna till.

I regel kan du använda privatlån till precis vad du vill. Konsumtion, resa, bil, båt, kontantinsats m.m. Egentligen allt du behöver pengar till.

Samtidigt gäller dock samma regler för privatlån som för all annan utlåning hos långivarna. Det ska göras ansvarsfullt och du ska ha en återbetalningsförmåga som klarar att lånet.

I samband med låneansökan ska du oftast uppge vad du ska använda lånet till och det är då viktigt att vara ärlig med detta. T.ex. om du nu ska konsumera upp det på en ny TV, vitvaror eller en resa är det klokast att ange det i ansökan.

Kontantinsats är pengar som ska betalas in i samband med att ett nytt lån tas ut. Nuvarande låneregler hos bankerna stipulerar att 20% ska läggas in vid lån av bil och 15% vid köp av en bostadsrätt eller fastighet.

Syftet med att erlägga en kontantinsats är att minska belåningsgraden både för individen men också i förhållande till underliggande säkerhet. Vid billånet är krediten knuten till bilen och vid ett bostadsköp är säkerheten själva bostaden (i form av pantbrev eller en inteckning i bostadsrätt).

Vid både bil- och bolån kan du finansiera delen som avser egna kontanter med ett privatlån.

Vi har skrivit närmare om hur du finansierar kontantinsatsen med ett privatlån vid husköp här.

Hur mycket du får låna beror helt på din återbetalningsförmåga. Din återbetalningsförmåga avgör hur mycket du har kvar att leva på varje månad. Beräkningen för det här kan skilja sig mellan de olika bankerna. I beräkningen ingår ett antal kalkyler, bland annat en kalkylränta och en del för att beräkna dina levnadskostnader. Både kalkylräntan kan skilja sig mellan bankerna såväl som vad de anser att en individs levnadskostnader uppgår till.

Generellt används konsumentverkets riktlinjer vid beräkning av levnadskostnaderna men vissa långivare diskuterar använder hellre individens faktiska utgifter som utgångspunkt. Nystart finans är en långivare som går igenom individens faktiska ekonomi snarare än att beräkna en schablonbild av levnadskostnader framtagen av konsumentverket.

Huvudregeln för hur mycket du får låna i privatlån är alltså en helhetsbild av din ekonomi och framförallt din återbetalningsförmåga. Har du en hög disponibelt inkomst kan du utgå från att du får låna mer än någon som har en låg disponibelt inkomst.

Det finns olika tumregler för belåningsgrad när det kommer till privatlån, men dessa är just tumregler. En belåning på 50 % av din årliga bruttoinkomst går oftast igenom utan problem. Du kan därför enkelt beräkna hur mycket du får låna genom att ta din årsinkomst och dela den på två.

Vi har tagit fram ett verktyg för att räkna fram en rimlig nivå på ditt kreditutrymme. I verktyget räknar du enkelt ut hur mycket du kan och bör låna baserat på din ekonomi. Gå till "Beräkna ditt låneutrymme".

Det finns inga specifika regler eller lagar som säger att det finns en gräns för hur många privatlån du får ta. Det som avgör är hur mycket du totalt har i privatlån. Du kan alltså ha hundratals olika lån men till små belopp utan att det för den sakens skull påverkar din kreditvärdighet. Det som däremot är värt att tänka på är att banker och långivare förhåller sig till god kreditgivningssed vilket kräver en bedömning av låntagarens återbetalningsförmåga. Flera smålån och kreditupplysningar ger negativa signaler till långivarna och ökar risken - varför många olika lån kan påverka negativt i slutändan, även om reglerna inte säger någonting konkret om detta.

Långivare och kreditföretag har möjlighet att låna ut även om du inte har en fast anställning. I dagens moderna värld med olika anställningsformer, egenföretagande och "gig-ekonomi" behövs fortfarande lån.

Den generella regeln idag är därför att långivare kollar på "stadigvarande inkomst" snarare än anställningsform.

När banker och kreditföretag pratar om stadigvarande inkomst så syftar de på att du historiskt och framåt kan visa på inkomster. Inkomster är allt från studiemedel, bidrag, lön eller inkomster från kapital. Och de ska vara stadiga, alltså vara ungefär lika stora varje månad.

Vi rekommenderar därför att du är stensäker på din inkomst varje månad, även om du inte har en fast anställning, så du klarar betala tillbaka dina skulder.

Vid första känslan av att du har svårt att betala dina skulder ska du kontakta din långivare och berätta om din situation. Lämna aldrig räkningar obetalda. Ring istället dina kravställare och förklara din situation. Allt som oftast kommer de kunna skjuta fram förfallodatumet så du kan betala t.ex. nästa månad. De flesta som hamnar hos lyxfällan har en sak gemensamt: De stoppar huvudet i sanden. Och det är sämsta strategin när du har svårt att betala dina skulder. Öppna och ta kontroll över dina räkningar, även om du inte har några pengar.

Se också över möjligheten att ta ett samlingslån om du har många små och dyra krediter. Det finns goda möjligheter att jämföra privatlån med längre amorteringstider med betydligt bättre räntor än så kallade "snabblån".