Bostadslån

2020-04-02

Låna till tomtköp – Såhär ska du göra

Går du i planerna på att bygga hus men vill köpa tomten först?

låna-till-tomt

Författare

Johan Karlsson

Johan Karlsson


När du ska bygga hus men tänker köpa tomten först behöver du göra lite annorlunda mot när du lånar till ett projekt med både hus och tomt.

Bankerna kan ställa upp med privatlån till låga räntor om du vill införskaffa tomten innan du vet vad du ska bygga.

Var dock beredd på att du kommer behöva ta hänsyn till kraven på byggnation enligt överlåtelseavtalet på tomten.

Vi dyker närmare i frågan!

Vad är ett tomtköp?

Ett tomtköp innebär ett köp av en fastighet. En fastighet är jord och jord är fast egendom enligt bestämmelsen i jordabalken. Felaktigt omnämns ibland ett hus eller byggnad som fastighet, vilket alltså inte stämmer. Vid prat om bostadslån handlar det om möjligheten att låna mot pant i fastighet och inte en byggnad i sig. Grunden för ett bostadslån är därför att tomten är friköpt och utgör en egen fastighet.

Låna till tomt innan ett husbygge?

Normalt sett beviljas inte bolån på endast en obebyggt tomt. Däremot finns det goda möjligheter att kunna låna till ditt tomtköp innan det är dags att bygga.

Tanken med att köpa en tomt innan man bestämt sig för vilket hus som ska byggas är oftast att få tid på sig att bestämma husmodell.

Så att köpa tomt först och bygga sen är egentligen rätt väg att gå. Riktigt så är det dock inte hos bankerna.

Reklaminnehåll för COOOP MedMera Bank

COOP MedMeraBank är en medlemsägd bank som kan erbjuda privatlån med bra villkor och låga räntor. Enkel ansökningsprocess och smidig utbetalning, utan krångel.

Medlemmar får 1 % ränterabatt

Som medlem och därmed delägare i COOP MedMera Bank erbjuds du en ränterabatt på 1 % av den normala räntan.

Låg ränta och valfri amorteringstid

Läs mer och ansök idag

Swedbank skriver såhär om sitt byggnadslån:

Lån som löper under tiden du bygger från tomtköp till färdigställande. Under tiden betslas endast ränta på det belopp som utnyttjas under byggtiden.

Swedbanks bygglån

Alltså: Bygglånet förutsätter en byggplan med ett färdigställandedatum inom en viss tid.

Och Nordea som även de erbjuder lån vid nybygge följer samma logik:

Byggnadskreditiv är en tillfällig finansieringslösning som du använder under tiden du bygger nytt hus eller när du gör en stor ombyggnation. Du kan använda pengarna i takt med att fakturorna från bygget kommer in. Utöver en fast engångskostnad betalar du ränta för det belopp du har använt. När ditt nya hus är klart, slutbesiktigat och försäkrat lägger vi om krediten till ett bolån.

Nordeas byggnadskreditiv

Likadant där förutsätter bygglånet en plan för ett nybygge med ett datum för färdigställande.

Så går det att få lån till tomt innan ett husbygge? Svaret är, trots villkoren hos bankerna, ja. Det finns olika sätt att låna till tomt.

Här kommer två sätt du kan låna eller finansiera ditt tomtköp.

Låna till tomtköp med ett privatlån

En väg att gå för att finansiera tomtköpet är med ett privatlån. Ett privatlån är ett blancolån och ges därför helt utan säkerhet. Därmed sagt är det inte alltid ett dåligt lån.

Privatlån ges in blanco och därför följer oftast högre ränta på ett sådant lån. Samtidigt finns det flera lån med lång återbetalningstid. Ett lån som kan tas är med Coop vars återbetalningstid kan sträckas upp till 12 år. Få en låg ränta och gör en ansökan hos Coop här.

Vid lån till tomt vet ni ju med er att det finns en attraktiv tomt som underlag för lånet. Den enda skillnaden är att banken juridiskt inte kan ta emot någon pant mot den och därför ges ett in blancolån eller privatlån.

De bästa på privatlån är nödvändigtvis inte storbankerna. Jag skulle slå ett slag för Coop som erbjuder privatlån med passande villkor i samband med köp av tomt innan husbygget är klart.

Förhandla fram räntor och villkor

Se till att ni pratar med banken om lånet så ni erhåller bästa möjliga ränta och villkor. Vissa kreditgivare ger upptill 15 års återbetalningstid och så låg ränta som 3,95%. Det utgör en ränta efter skatteavdrag på 2,76%.

Om ni köper en tomt innan ni vet om ni kommer börja bygga behöver därför inte kosta särskilt mycket. En tomt för 1 miljon kostar 54 tusen att finansiera över två år. Det ska dock beaktas att gränsen för ett privatlån brukar gå vid 300 – 500 tusen. Är ni dock två personer kan ni samfinansiera tomten med ett varsitt lån.

Jämför lån när du ska köpa en tomt

Vill du inte förhandla om räntor själv kan du använda någon av våra rekommenderade lånejämförelser. Endast en upplysning och många svar. Välj i lugn och ro ut den du gillar bäst. Använd en jänörelsesajt för att välja lån med lägst ränta och bäst villkor.

Använd tomten som kontantinsats

Själva hemligheten med att ta ett privatlån för tomtköp är att ni köpt något av värde.

Det här värdet, i form av en tomt, använder ni sedan som kontantinsats när det är dags att bygga.

Er totala budget och låneutrymme påverkas egentligen inte eftersom ett byggnadskreditiv nu enbart finansierar husbygget.

Tomten är ju redan finansierad med privatlån. När bygget och värderingen är klar så bakas tomten och tomtlånen in i ett bostadslån.

Inte glömma kolla avtalad byggstart/byggtid

Det är inte svårare än så att låna till tomt men värt att notera kring detta är att kolla upp vad kommunen säger om byggtid.

Köper ni tomt av kommunen så är dessa ofta förenade med en längsta tid innan byggstart. Annars kan familjen riskera vite.

Behöver du ytterligare råd och tips med att finansiera en tomtköp innan det är dags att bygga kan du kontakta oss så hjälper vi till.

Reklaminnehåll för COOOP MedMera Bank

Privatlån

En medlemsägd bank
Medlemmar får 1 % ränterabatt
Låg ränta och valfri amorteringstid
utnyttja två betalningsfria månader per år

6 thoughts on “Låna till tomtköp – Såhär ska du göra”

  1. Hej jag vill köpa tomt i forsjö
    Hur går det till vill gärna ha info kan ni kontakta mig 072325033X
    Mvh nehru

    Reply
  2. Hej!

    Om min släkting köper en tomt och ger den till mig som gåva, kan jag fortfarande använda den som kontantinsats för lån till nyckelfärdigt hus?

    Reply
    • Hejsan Tommy!

      Absolut. Tomten räknas med i marknadsvärdet på den bebyggda fastigheten när huset är färdigt. Det slutliga marknadsvärdet på hela fastigheten (hus och tomt) kan du belåna med ett bostadslån upp till 85%. Det troliga är alltså att du inte kommer behöva lägga någon mer kontantinsats.

      Vi har gått in närmare på vad kontantinsats innebär i den här artikeln: https://kreditverket.se/kontantinsats-vid-huskop

      Där kan du fördjupa dig närmare.

      Lycka till med ditt husbygge och kom ihåg att jämföra lån och villkor innan du bestämmer dig!

      Johan
      Kreditverket

      Reply
  3. Hej,
    Tack för tipset! Vi har börjat kontakta banker i frågan eftersom vi är intresserade av att låna till tomt med privatlån för att sedan köpa nyckelfärdigt hus med byggkreditiv. Gärna med tomten som kontantinsats. Dock verkar det som att de tycker att detta är fel väg att gå. Det verkar som att man måste chansa och ta lån på tomten i en annan bank än den man finansierar husbygget på eftersom bankerna inte vill räkna på detta. I värsta fall står man där med en tomt som man inte kan bygga på om bankerna säger nej pga att vår inkomst är för låg. De vill även gärna se att det finns pengar på banken för de 15% som eventuellt ska in när bygge och värdering är klar.

    Reply
    • Hejsan,

      Jag tycker det låter som att banken räknar lite underligt på hela affären. Att köpa tomten med ett privatlån är ingen skillnad i kreditbedömningen mot att t.ex. använda privatlånet till en resa. Tvärtom kan ni vid en förhandling om ett byggkreditiv undanta tomtkostnaden från produktionskostnadskalkylen och därmed sänker ni ju ert totala lånebehov. När bygget är slutfört, och det finns marknadsvärde, finns ingen anledning att stoppa in ytterligare 15 % i kontanter. Banken verkar ha hakat upp sig på begreppet “Kontanter”. Kanske tänker de att ni borde ha mer marginal i privatekonomin? Svårt att säga.

      Jag tycker ni i vart fall bör jämföra privatlån hos andra aktörer för att få bästa tänkbara räntan om ni nu oavsett vilket tänker köpa tomten (vilket jag hade gjort). En tomt man gillar är det svåra att hitta. Husbygget kan komma sedan.

      Johan
      Kreditverket

      Reply

Leave a Comment

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.