Förfrågningar hos UC påverkar din kreditvärdighet – såhär undviker du det!

För många förfrågningar hos UC var ett problem jag inte trodde fanns. Nu har jag hittat lösningen.

Efter att ha hamnat i en situation där jag både nyss köpt bil, sålt lägenhet och var på gång att skaffa hus upplevde jag nackdelen med för många förfrågningar på UC. Såhär gjorde jag för att undvika att få för många förfrågningar.

Antal kreditförfrågningar är en faktor i bankernas riskbedömning

När du ansöker om ett lån tar långivaren en upplysning via UC (dock inte alltid!). En sådan kreditupplysning innehåller uppgifter om dina andra skulder, skuldsaldo hos kronofogden, inkomst, samt hur många andra kreditupplysningar som är tagna på dig samt vilka som gjort förfrågningarna.

Utöver all information ovan innehåller UC också ett riskbetyg. Bankerna använder UCs riskbetyg när de fattar beslut om såväl lån som vilken ränta du får på lånet.

Antalet förfrågningar påverkar riskprognosen hos UC

Bankerna använder, utöver inkomstkrav och andra uppgifter, också riskbetyget från UC vid sin kreditprövning.

Sannolikheten för att inte betala tillbaka lånet modelleras matematiskt till att bli UCs riskbetyg. För de allra flesta i Sverige är riskbetyget lägre än 1 %. Det innebär därför i de flesta fall en låg risk för långivaren att inte få sitt lån återbetalt. 

För att maximera ditt riskbetyg behöver du tänka till på faktorer som påverkar riskbetyget. För många förfrågningar hos UC är en viktig och enkel-att-undvika faktor du själv styr över.

Så hur påverkar egentligen för många förfrågningar hos UC dina möjligheter för lån och hur undviker du det?

Många förfrågningar hos UC gav mig ett lågt lånelöfte på bostad

Jag gjorde misstaget att inte läsa på om hur UC fungerar innan jag ansökte om lån. Det resulterade i följande för mig:

Lånelöftet för mitt bostadslån blev knappt hälften mot bankens kalkyl

Innan jag sökte lånelöftet till huset använde jag mig av Danske Banks uppskattning för hur mycket jag får låna. Den gav ungefär 4,5 gånger inkomsten. Då har jag studielån och billån med i kalkylen. Jag förväntade mig att låna runt 2 miljoner kr. När jag fick svar på min låneansökan blev jag smått chockad.

Trots en relativt god inkomst resulterade alltså lånelöftet blott i det halva beloppet gentemot vad bankens bolånekalkyl indikerade på hemsidan. Den ursprungliga chocken övergick dock allt mer till en “aha!-upplevelse” När jag insåg hur min UC faktiskt såg ut.

Det beviljade billånet hade onödigt hög ränta

Jag beviljades visserligen ett billån med den önskade amorteringstiden men räntan på 8.95% var betydligt högre än alla andra räntor jag kikade på innan jag tog billånet. När det gäller billånet diskuterade jag aldrig närmare om villkoren heller utan godtog bara dessa. Nu i efterhand förstår jag att antal förfrågningar hos UC påverkade räntan på billånet.

Bra ekonomi, men dålig UC poäng gav sämre lånemöjligheter

Det som hade hänt min UC var att jag under 12 månader var alldeles för aktiv med att jämföra lån på egen hand. Sammanlagt hade jag 5 förfrågningar och ett upptaget lån inom den perioden som kan ses på en kreditupplysning från UC. 

Upplysning 1. Det jag gjorde var att ansöka om ett lånelöfte för en bil hos banken innan jag ens visste om det skulle bli en bilaffär. Detta blev inget lån.

Upplysning 2. Bilhandlaren erbjöd billån från Volvofinans vilket jag tyckte verkade bra och gick med på en ansökan. Min ansökan beviljades men jag saknade 20% i kontantinsats vilket är kravet vid billån. Och en bil behövde jag ha med mig så jag gjorde en ansökan på privatlån motsvarande kontantinsatsen.

Upplysning 3. Jag gjorde en automatisk ansökan på bostadslån hos SBAB som inte blev beviljat. SBAB tar en upplysning trots att ansökningen är helt automatiserad. Kreditförfrågningen hos UC var därför helt förgäves.

Upplysning 4. När jag sålde lägenheten flyttade jag till en mindre hyresrätt för några tusenlappar i månaden. Bostadsbolaget gjorde en förfrågan hos UC.

Upplysning 5. Själva lånelöftet hos Danske Bank för min tänkta bostad! 

Hur gör jag förfrågningar utan att påverkar min UC?

Det absolut bästa är att helt enkelt inte göra onödiga kreditansökningar. Istället ansöker du om lån endast när du är redo att köpa det du bestämt dig för. Undantaget är givetvis ett bostadslån som du ansöker om för att få ett lånelöfte och ett riktpris att leta bostad efter. 

Ska du istället låna till privatlån men vill undvika många upplysningar på UC är det en självklarhet att använda någon form av jämförelsetjänst. Genom en lånejämförelse görs endast en UC som delas mellan långivarna och du får snabbt flera olika låneerbjudanden att välja bland utan att riskbetyget på UC påverkas.

Här jämför du villkor hos långivare utan krav på UC. Nackdelen är att du inte får några skarpa låneerbjudande. Om du accepterar en förfrågan hos UC för flera låneerbjudanden kan du kolla rekommenderade och seriösa låneförmedlare direkt hos Kreditverket.